经济观察网报道者 汪青 表示，申请贷款产品需要先购买银行合作保险公司的保险产品，必须输入保单号码，之后才能办理贷款手续
最近，有个人在举报平台上反映，当他在河北银行办理个人信贷业务时，被要求必须先购买保险才能获得贷款。这位反映问题的用户称，他办理的这项“如意贷”业务，最初申请的贷款额度是7万元，但最终实际需要偿还的总金额高达11.4万元。他每个月需要还款3186.21元，在这笔款项中，每月要支付的保险费用为1036元。
根据相关报道披露，有消费者反映的问题与河北银行推出的个人信贷服务有关，该产品定名为“个人如意贷”，其具体操作方式引发关注，人们想知道它是如何运作的。
“如意贷”的模式
最近，一位来自河北的李先生（化名）向记者透露，2019年8月，他接到阳光保险工作人员的电话，对方承诺能帮他办理一款个人信贷业务，声称利息成本不高，且资金会由河北银行发放。当李先生前往线下网点办理时，接待人员告诉他，在获得贷款额度前，必须先购买一份保险产品。由于当时李先生急需资金周转，便没有过多咨询，直接申请了70,000元的贷款额度，并选择了分期偿还，总共分36期还清。目前已还24期，每期还款3186.21元。
李先生在还贷时算出，当初借的七万元贷款，最后实付总额突破十一万元，每月固定还本息是两千一百五十点二一元，另外多出的1036元是保险费，计算下来真正的年利率比业务员说的要高得多
李先生透露，他之后拨打电话给阳光财险进行询问，得知自己投保的是个人贷款担保险种，他补充说，接着他收到了电子版保单和保险协议，然而至今仍没有收到借款协议，他已与河北银行接触两个月，每次得到的答复都是优先处理，但一直没有后续进展。
河北银行就李先生的反映，向媒体作出说明，所谓“如意贷”，是河北银行为那些拿不出合适抵押物、质押物或担保的个人客户提供的，需要客户自行挑选保险公司保障的，以人民币形式存在的贷款，主要用于满足家庭各类开销、日常经营活动的资金需求
依照河北银行方面的说明，这项业务的操作步骤如下：申请人自行到选定的保险公司购买个人贷款保证险，保险公司负责审核资格，审核合格便出具个人贷款保证保险单，保单上会注明每月应缴保费数额和缴费周期，保险公司承保的个人贷款保证保险的条款与费率，在业务启动前已经获得了原中国保监会的批准，然后保险公司将申请人的贷款信息发送给银行。客户可使用河北银行或保险公司提供的平台，自行向我方提交贷款申请，我方会进行审核，待批准后，客户可根据自身状况选择是否与我方签订借款协议，以及授权代扣相关费用等文件。
阳光保险接受媒体提问时说明，依据当事人所述事项内容，经核实属于同我方与河北银行联手推行的信用贷款担保计划，此项业务属于个人性质的贷款保险。该机构与河北银行协作的具体方式如下：借款人担当保险的购买方，河北银行为保险的接受方，若购买方即借款人未能依照与保险接受方即河北银行签订的个人借款契约内容履行还本付息的责任，并且借款人即购买方对任何一期应还金额的拖欠时长超过某个特定天数，本公司将依照保险契约的条款，对借款人即购买方理应支付却尚未支付的借款本金及相关利息部分承担补偿的责任，并且同时获得对这笔债务进行追索的权力。
阳光保险另外强调，为了周全维护客户的知情权利、自主挑选的权利等利益，本公司于必要环节配置了警示性窗口，用以提醒。另外，通过审核的客户将进入签约视频录制阶段，为了保障客户的知情和选择权利，签约人员会再次与客户核实是否清楚了解公司保险条款，并准确告知保费相关情况，同时说明投保的重要细节，在视频录制结束前提示客户务必仔细阅读并确认保单内容，待确认客户完全明白签约须知后才可进行后续步骤。
客户的疑问
记者访问河北银行官方网站时发现，个人信贷服务部分展示了十五种金融方案，其中关于个人如意贷的说明是：这种贷款由该机构提供给达到借款标准且在指定保险公司投保个人消费贷款保证保险的客户，主要目的是满足个人日常开销的需求。
记者联系河北银行客户服务部门时，工作人员说明，办理如意贷业务必须先购买合作保险机构的相关保障，之后要登录该银行的手机银行平台提交贷款申请，在申请贷款的界面中，需要填写保单编号，这样才可以完成贷款。
针对李先生提出的没有借款合同的疑虑，河北银行作出说明，称该笔贷款属于线上业务范畴，银行提供给客户的借款凭证是经过第三方验证的电子文件，并且可以在银行的手机银行应用中查阅和下载该文件，上述操作确保了借款人能够充分了解相关情况，同时也保障了其自主决定的权利。
河北银行在回复中说明，在处理这项业务时，该行借助保费代扣授权书告知客户已购买保证保险，并允许客户授权银行代为扣缴保费，若贷款发放后客户未按时还款达到保险公司规定的天数，将由保险公司负责赔付并结清款项。该行在客户提交贷款申请之前，既不曾，也从未向任何客户提出必须购买特定保险的要求，更不存在强制搭售保险的情况。
针对河北银行先前给出的答复，李先生明确表示持不同意见。李先生指出，他无法接受每月需额外支付的一千零三十六元保险费用。他要求必须退还已多收的二十四期保费二万四千八百六十四元，同时应扣除尚有十二期的保费一万二千四百三十二元。
阳光保险指出，若要终止该份保险合同，建议客户选择提前清偿，待银行贷款的本金与利息全部还清之时，保险的法律效力即行失效。
二零二零年八月，河北省地方金融监督管理局公布过《关于购买个人信贷担保险的提醒说明》。该说明说明，信贷担保险是一种以借贷事项为承保起点的担保保险种类，该种类担保险的借款者充当投保者，贷款发放者为承保方，其作用是为有资金周转需求的借款者提供信用辅助，为贷款发放方的资产减损提供风险防范。增加贷款信誉的方法不止一种，除了申请个人贷款保证保险，还可以选择第三方提供担保，或者用房产作为抵押，又或者用动产进行质押。申请贷款时，借款人也可以考虑购买个人贷款保证保险来提升自己的信誉，这样更容易获得贷款批准。如果购买了个人贷款保证保险，那么在计算融资总成本时，需要把保险费用也计算进去。所以，客户在决定是否贷款或者购买保险时，一定要根据自己的实际还款能力，仔细权衡利弊。
今年三月，山西银保监局同样发布相关通知阐明，申请贷款者有权依据个人财务状况决定是否投保贷款担保相关险种，并非在申请贷款时强制要求购买。具体来说，若申请者符合放款方的授信标准，便可以直接取得贷款，不必购买担保相关险种；若不符合放款方的授信标准，则可以通过购买担保相关险种来提升信用资质，从而增加获得贷款的可能性。
大股东股权置换 冲击A股胜算几何？
根据文献记载，河北银行原先为1996年成立的石家庄城市合作银行，1998年改称为石家庄市商业银行，到了2009年，它再次更名为河北银行。
河北银行初始资金为70亿元，国电电力发展股份有限公司作为主要出资方，占股达19.02%，位列股东之首，百悦投资集团有限公司作为股东之一，持股8.393%，河北港口集团有限公司亦为股东，持股8.188%，其余股份由多个股东共同持有，合计占比64.403%。
需要指出的是，6月8日，河北银行的主要股份持有者，即公开上市的国电电力，发布通告表明，计划与母公司国家能源投资集团股份有限公司（简称“国家能源集团”）开展资产交换，国电电力将转让河北银行19.016%的股份，一旦股权交换实现，该银行的主要股份持有者将从国电电力转变为规模更大的国家能源集团。
关于主要股东股份调整事宜，河北银行指出，此次股份调整系在国家能源集团体系内展开的，调整完成后，首位股东的身份保持不变，自身的股份分布及信用评级亦不受波及，此外，今年该行致力于打造国内顶尖省级金融机构，积极推动改革与开拓，整体运营状况良好，发展态势平稳。该行资产总额现已超越四千亿元大关，截至八月十一日达到四千零四十一亿六千五百元，与年初相比增长了百分之八点七五。
有人觉得，这次大股东更换，可能会加速河北银行的上市步伐。
河北银行早在2015年便已选定A股进行首次公开募股，然而时至今日，这家金融机构依然处在准备挂牌的阶段。
统计资料表明，近些年河北银行的总值有所扩大，但是其收入和利润的增长态势并不理想。2016年，该行营收是74.43亿元，同比增长4.42%；2017年，营收为74.14亿元，同比下滑0.39%；2018年，营收是67.73亿元，同比减少8.65%；2019年，营收达到80.28亿元，同比提升18.53%；2020年，营收为86.02亿元，同比增长7.15%。同期，该行净利润分别为26.25亿元、26.72亿元、19.63亿元、18.95亿元和16.96亿元，同比增长率分别是17.27%、1.80%、-26.54%、-3.48%和-10.51%。
河北银行在2016年到2020年期间的不良贷款率分别是1.49%、1.61%、2.53%、1.84%以及1.98%；其拨备覆盖率则表现为201.55%、162.66%、111.85%、169.66%和133.41%。联合资信在早前公布的《河北银行2021年跟踪评级报告》中提及，河北银行投放资产状况出现下滑，计提准备金状况平平，这些情况或会对其业务拓展及资信状况造成负面作用。
大股东股权置换后，河北银行上市何时迎来突破仍有待观察。
（应受访者要求，李先生为化名，实习生欧钰琦对本文亦有贡献）