贷款购车成本核算，表面看似容易，实际上包含许多复杂之处，选择不恰当的还款途径，可能会让你额外支付数万元。本文将具体说明等额本息法、等额本金法、信用卡分期付款三种计算方式，参考当前LPR利率和实际事例，助你规避风险，节省大量金钱。
名义利率和实际利率并不相等。汽车销售商经常宣传“每日仅需支付八十元”，却常常不说明手续费、定位系统费用等附加开销。这些额外开销会提高实际利率，造成总利息支付金额上升。
还款方式存在不同类型，等额本息方式下，起初阶段主要偿还利息，后期阶段则侧重于本金偿还；等额本金方式中，利息每月逐步减少，不过起始阶段的还款负担比较重，选择不合适的还款方式，可能导致需要支付额外的20%利息。
中国银行业协会2025年《汽车金融报告》指出，超过六成消费者未比较还款方式造成利息损失超1万2千元，以贷款10万元，分3年还清，年利率4.5%的情况为例，若采用等额本息方式，每月需还款金额为
贷款本金×月利率×(1+月利率)还款月数
(1+月利率)还款月数-1
每月需还贷款本金总额除以还款月份数，加上剩余未还本金乘以月利率，即为等额本金方式下每期应还金额。
同条件下，等额本金第一个月需还3111元，之后每月减少10元，整体利息总额为6738元，比等额本息方式节省130元，比较适合收入状况稳定的人选。不过，前期偿还负担比较重，应该准备至少3个月份的还款额当作流动备用金。
2025年3月，北京职员张先生计划申请十五万元资金，用于购买环保汽车，汽车销售商提供了为期两年的零利息购车计划，不过需要额外支付八千元服务费，银行提供的直接贷款方案年化利率为四点二，按照等额还款方式计算，整个还款周期的利息总额预计为六千五百四十五元，经过协商，服务费最终被压缩到三千元，整体利息成本因此减少了二万一千元，再加上新能源汽车可以享受购置税的优惠减免政策，最终实际节省的金额超过了三万元
2025年5月份公布的LPR信息显示，一年期LPR数值为3.65%，五年期LPR数值为4.3%，这两个数据都创下了历史新低。如果选择一年期作为重定价周期，那么可以迅速获得并享受当前的优惠利率。而如果决定将固定利率锁定三年以上，那么就能有效规避未来可能出现的利率上涨风险。