年底将近，银行消费信贷利率再次下调，一些低至两位数的利率又出现在市场上。
最近建设银行、中国银行、招商银行等许多金融机构推出了针对消费贷款的优惠政策，其中招商银行提供的消费贷款利率曾一度下降到2.88%，而招商银行苏州分行近期开展的消费贷活动又将最低利率降低了10个基点，调整后为2.78%。
招联首席研究员董希淼表示，现阶段，受存款利率下调等因素影响，银行资金使用成本有所降低，为降低个人消费信贷、经营性信贷利率提供了条件。此外，部分银行为了提升市场占有率，打算通过较低利率来招徕更多借款人，这属于一种“微利广销”的市场推广策略。贷款利率下调，能够减少借款人利息负担，增强申请贷款的积极性，进而推动消费增长，刺激国内需求。
消费贷利率“一降再降” 招行低至2.78%
临近年末，多家银行推出消费贷优惠活动。
今年银行消费信贷领域竞争激烈，部分银行推出优惠利率，利率水平创新低，部分产品年利率甚至低到两位数区间，例如招商银行的“闪电贷”年利率最低为2.88%，浦发银行此前“浦闪贷”周年庆期间，年化利率也低至2.9%。
贝壳财经记者获悉，招商银行北京分行正开展闪电贷京城“惠”消费活动，该活动年化利率可低至2.88%，活动将在12月底结束。招行北京某网点的工作人员透露，目前老客户申请闪电贷的利率最低为3%，而新客户申请闪电贷的利率最低可达2.88%。
该员工进一步说明，新客户申请闪电贷款测试额度时，会依据个人财产情况确定利率，利率下限为2.88%，但无法确保每位申请者都能拿到这个最低利率。
招商银行苏州分行推出“闪电贷福利月”活动 活动说明截图
招商银行苏州分行最近搞了“闪电贷福利月”活动，消费贷的最低利率又往下调整了十基点。按照招商银行APP的信息，从2025年1月2号到2025年1月26号这段时间，系统会给满足条件的客户派发不一样的利率优惠券，优惠之后闪电贷的年利率能够降到2.78%。
银行消费贷款的利率持续下调，其中一家金融机构的贷款利率甚至跌到了个位数水平。今年九月，江苏银行苏州分行的官方平台发布消息，宣布消费贷款正在开展大幅度优惠活动。在八月三十日到九月三十日期间，使用该行的消费贷款产品，客户有机会获得最长三十天的免息期，对应的年化利率为百分之壹点捌捌。
不过，贝壳财经通过江苏银行客户经理了解，1.88%的利率仅限于还贷的最后一个月适用，其余借款期间利率通常维持在2.98%到3.18%之间。虽然这项活动现已终止，不过根据江苏银行苏州分行官方平台发布的信息，今年双十一期间，该行消费贷款的年化利率也曾降至2.98%。
但是国有大行的消费贷利率仍普遍是3字头。
12月11日，建设银行湖北分行官方平台发布信息，建行个人信用贷款中快捷贷款的年化利率可低至3.3%，单笔贷款额度可以达到20万元，还款期限最长为3年；建行个人消费贷款专区的年化利率起点为3.15%，单笔贷款额度最高为100万元，还款期限最长为5年。
中国银行天津市分行最新通知，12月6日到12月31日期间，中银E贷的年化利率可低至3.4%，随心智贷的年化利率则可低至3%。
消费贷利率走低反映竞争加剧 “以量补价”或带动盈利改善
根据融360数字科技研究院掌握的信息,8月份全国性银行线上消费信贷的最低执行利率是3.14%,与去年相比降低了37个基点。
十一月二十二日，金融监管总局公布的三季度银行业保险业关键监管数据表明，今年第三季度，我国境内银行机构的净利息收益率回落至1.53%，未能保持一、二季度时维持的1.54%数值。
利率下调与市场利率变化有关，部分机构降低消费信贷价格也显示行业竞争更加激烈，这些机构调整消费贷款利率是为了增强竞争力，吸引更多客户。周茂华分析，利率降低也是实施国内金融支持消费政策的表现，金融机构适度下调消费贷款价格，减轻居民消费负担，有助于激发消费活力。
董希淼指出，消费信贷、经营性信贷的利率下调，对金融机构的资产状况几乎不构成影响。调整利率仅仅是减少收费，并不等同于降低风险把控的要求。银行的极低利率消费信贷、经营性信贷，一般面向信用良好的客户群体，所以整体风险处在可控范围之内。
董希淼表示，消费贷款、经营性贷款的利率降低和资金发放的节奏加快，一般会对银行的收入产生积极效果，有助于提升总收入水平。不过因为费用减免的幅度很大，在成本方面没有进一步优化时，现阶段及今后一段时间内，银行利差有可能会变窄。
周茂华谈到，降低消费信贷利率会对银行短期净利息收益率造成某些冲击，不过，消费信贷在银行全部业务中的占比并不大，因此预计这种冲击不会很明显，适当地调整消费信贷利率能够促进消费信贷需求的恢复，通过增加业务量来弥补利率下调的损失，从而有助于提升银行资产状况和经营效益。
“消费贷利率仍有调降空间”投资者切勿盲目申请
宏观政策层面，市场供需层面，消费贷利率还存在进一步下调的潜力。周茂华表示，通常情况下，金融机构调整消费贷款利率需要全面权衡政策利率水平，市场利率状况，银行自身的融资费用，风险补偿额度以及机构的风险控制水平。当前来看，国家宏观政策取向较为宽松，市场流动资金较为充裕，有利于促使市场利率和实体经济融资费用合理回落，银行正积极控制负债成本，并且同业间的竞争态势非常明显。
邮储银行的研究人员娄飞鹏同样表示，2025年个人消费贷款的利率还存在进一步降低的条件和机遇。
董希淼谈到，2023年至今，由于房地产领域行情走低，银行发放给个人的住房信贷呈现负增长态势。一些银行正积极扩大个人消费信贷和经营性贷款业务范围，希望借助消费和经营性贷款的增长，来弥补住房贷款增长不足所造成的空缺。
他接着说明，当前个人购买力信贷和商业用途借款正构成银行面向个人客户信贷业务的主要增量来源之一。估计到2024年，个人购买力信贷的扩张步伐会持续提速；不过商业用途借款因为扩张过于迅猛，其增速或许会趋于平缓。
针对消费信贷利率持续下调的情况，董希淼提醒，借款人切莫仅因利率优惠而冲动借贷，申请个人消费或经营性信贷需审慎适量，确保自身债务压力处于可控范围。此外，申请时必须真实提交所有必要文件，严禁弄虚作假或伪造信息；借款用途须严格遵循合同规定，切不可转作他用。
新京报贝壳财经记者 徐雨婷 编辑 陈莉 校对 王心