中国商报消息，记者马文博报道，受相关政策规范影响，商业银行已停止在消费贷利率上相互竞争，转而根据优质客户的需求，提供更加多样化的金融产品。近期，不少银行对消费贷产品进行了改进，引入了“提额延时”等创新功能，以此满足客户的不同需求。
多家银行消费贷“提额”
去年竞争异常激烈的消费贷款利率，在相关管理措施影响下已经趋于平稳，现在金融机构根据借款人情况，在放款额度、还款周期以及还款安排上做了多项改进。
多家银行推出大额消费贷产品。工商银行有款房抵组合贷产品，既可用来消费，也能用于经营，针对消费用途，每位客户能获得的额度最高不超过200万元；建设银行的“快贷”产品，其最高额度为30万元，年化利率（单利）从3.0%开始计算；光大银行则推出了“白领E贷”，最高额度能达到150万元，年化利率（单利）从3.5%起；北京银行也推出了“消费京e贷”，最高额度为100万元，支持全天候、全时段通过线上渠道申请提款。
北京银行最近推出了名为“消费京e贷”的信贷产品，单笔贷款的限额最高可以达到一百万。（信息来源于北京银行的手机应用程序）
银行除增加贷款最高额度外，还放长了还款时间，例如中国农业银行的“网捷贷”最长可借60个月，该行的“房抵e贷”产品最宽限期达到120个月，哈尔滨银行的“房抵消费贷”产品最高可贷7年。湖南银行新推出的“湘银房抵贷”产品，是专门提供给信用记录优秀的个人客户的，需要用房产作为担保物，经营性质的贷款期限可以达到十年，而用于消费的贷款也有五年的宽限期。
部分银行在还款安排上，提供了“先付利息再还本金”的选项。中国民生银行的“民易贷”产品，其还款模式是随时可以借出随时归还，有些借款人还能选择“先付利息后分期还款”的方案。业内专家指出，这种“先付利息再还本金”的还款模式，能在一定程度上减轻客户在还款初期的负担。对金融机构而言，所谓按息计收本金方式，虽然初始阶段资金回流相对迟缓，不过从长远角度出发，这种方式有助于招徕更多储户，提升客户忠诚度，最终实现利息收益的持续增长。
然而，必须留意，高额信贷商品并非唾手可得，不少产品须评估个人经济状况、职业背景等要素，而房产抵押贷款则务必提供房产权属文件。
今年三月，国家金融监管总局发布相关文件，希望推动金融机构主动帮助促进消费增长，增加金融商品种类，提升服务效率，从而创造一个更佳的消费氛围。银行方面，在考虑借款人的还债水平和风险状况时，可以采取区别化的信贷政策。资质优秀且需要大量资金周转的借款人，个人信用贷款单次可授权使用的额度暂时能从三十万元提升到五十万元，个人网络消费信贷的上限暂时能从二十万元调整到三十万元。
苏商银行特聘分析师武泽伟向媒体人透露，由于政府倡导扩大内需，金融机构调高信贷额度上限，拉长还贷周期，并且设计多样化的还款途径，有助于满足消费者购买高价商品的需求。这种做法既是配合国家促进消费的政策，其实质也是针对高价值客户群体进行的特色化竞争策略。
专家提示注意潜在风险
银行业纷纷优化信贷服务项目，是行业进步与经营革新的表现，一方面为借款人带来更多选项和实惠，另一方面对金融机构自身成长及经济进步也具备正面影响。中关村物联网行业联合会副主管袁帅向媒体阐述观点，指出不能忽略其中暗藏的难题，必须依靠金融机构、政府机构及借款人的通力合作，达成信贷服务领域的良好、平稳运行。
袁帅谈到，从整体经济和金融秩序的层面分析，银行改进个人信用贷款业务有一定正面作用。个人支出是带动经济前进的关键因素，个人信用贷款的进步能够激发个人购买欲望，带动经济流转。大额的个人信用贷款能够为顾客提供更充裕的财务帮助，带动消费品质的提高。
银行为了应对市场挑战和业务升级的双重考验，主动调整策略。它们推出额度高、期限长的个人信用贷款，目的是招揽更多用户，增加业务范围。借助更优惠的借贷方案，银行可以满足不同人群的多元需求，特别是那些资金需求量大且希望减轻还款负担的群体。袁帅觉得,经济格局变化和数字金融进步,让老式的存钱放贷方法遇到了难题,金融机构得发掘新的赚钱途径。个人信贷领域前景广阔,改进个人信贷服务能让银行调整经营方向,增加非资金收益的比重,提升赚钱水平。
专家指出，消费信贷领域若是不当扩张，或会形成某些潜在问题。巨额的消费信贷可能促使居民负债迅速增长，从而提升金融系统的风险敞口。倘若经济环境出现波动，借款人的偿付能力减弱，极有可能产生信用危机。银行方面必须强化风险管控，对借款人的申请进行审慎评估，保证信贷资金流向合规的消费领域。同时，还要合理确定贷款额度和期限，避免过度授信。
袁帅指出，对购买者来说，若不能妥善安排用款和还钱安排，可能造成债务不断增长，损害个人信誉档案。分期付款时间越长，需要付出的利息费用就越高，最终需要还的钱就越多。采用先付利息后还本的方法，到后期要一次性还很大一笔本金，要是届时手头钱不够，就有可能发生违约行为。个人应提升对风险的认知，审慎购物，妥善安排借款与偿付事宜，防止随意举债。