2020年上半年度，建设银行个人自助贷款“快贷”的账面金额达到2349.91亿元，与去年年底相比增长了618.45亿元，这个增量在短短六个月内完成。新增的消费贷款总额，大致相当于某个行业领先消费金融机构好几年累积起来的规模。
中国建设银行发布的2020年半年业绩记录，上半年个人消费信贷总额增加了662.5亿元，与2019年底相比增幅接近35%，较去年同期增长52%，在此期间，该行不良贷款率更是降低到了0.85%。
该类型个人信贷数据明显不同于其余四家主要银行同类业务状况，并且超越整个消费信贷领域发展趋势。
金融领域在受到经济波动和疫情的双重影响后，2020年整个行业的零售业务发展进程好像出现了迟滞，这一点从众多参与者的年中业绩报告里能够分析出来。
银行年中报告普遍反映出，信用卡欠款规模有所减少，个人借款业务发展缓慢，同时坏账记录明显增多。
但是，建设银行的相关业务信息非常引人注目，不得不思考，建设银行是如何凭借特殊手段达成增长，又如何避开风险，是否已经掌握了解决零售难题的关键方法？
怀着这样的疑问，新流财经翻阅建设银行过去的财务报告，归纳其个人信贷业务的相关信息如下：
信用贷猛促销，快贷余额净增长超600亿
建行2020年半年财务报告披露，该行个人自助信贷产品“快贷”的账户余额达到2349.91亿元，比去年年底增长了618.45亿元，同期建行个人消费信贷业务实现了净增长662.5亿元
这表明，建设银行个人消费贷款的增加，很大程度上得益于其“快贷”产品的显著扩张。
实际上，在疫情初期，诸如建设银行、工商银行、招商银行等主要金融机构，立即启动了利率优惠营销方案。
二月份中国工商银行把“融e借”的利率调整成了年化四点三五；三月份招商银行“e招贷”对部分分期的利率进行了大幅度下调；在这个阶段中国建设银行也把“快贷”的最低利率设定为四点一。
需要指出的是，主要目标群体包括现有房贷用户、个人公积金缴纳者、工资代发对象以及理财参与者，这些属于对内部优质人群的再次开发。
然而，即便采用如出一辙的推广手段，建设银行、中国工商银行以及招商银行的回应情况也出现了显著差异。
工商银行的个人消费贷款数据与建设银行不同，2020年中期报告披露，该行个人消费贷款总额为1904.41亿元，比2019年末的1935.16亿元略微减少；同时，贷款质量指标也从2019年末的2.30%上升到了报告期间的1.98%。
招商银行2020年半年财务报告里，没有把个人消费贷款单列出来说明，而是在零售贷款的“其他类别”里，包含了综合消费、商用房、汽车、住房装修、教育等贷款，还有用货币资产做抵押的个人贷款，这些贷款到报告期末的总额是1849.30亿元，比2019年底增加了些，但只是稍微增加了一点；而且这些贷款的坏账比例也从2019年底的1.19%上升到了报告期里的1.30%。
这与建行的个人消费贷款业务表现相差甚远。
建行个人消费贷款的不良比例，在半年之内显著降低，从1.39%降至0.85%，这得益于其大幅度提高了减值准备金的计提额度。
公司公布的财务数据表明，资产减记总额达到1115.66亿元，与去年相比增长了367.80亿元，增长幅度为49.18%，其中发放贷款和提供担保所造成的减记金额比去年同期多了357.47亿元。与此形成对比的是，工商银行和招商银行的贷款减记金额同比增幅略高于20%。
此外，建行的新增贷款量，也能够起到稀释不良率的效果。
回顾过往数据，建行的个人消费贷业务也曾经历过起伏。
从发展体量的角度讲，2017年经历过一次迅猛扩张，体量增长了超过150%；到了2019年，建行个人消费信贷的存量明显回落，2019年第二季度个人消费贷款总额为1682.7亿元，比2018年岁末削减了418.5亿元，六个月内的下降幅度接近两成。
事实上，2017年代表消费信贷领域迎来迅猛发展的关键时期，建设银行借助其核心业务“快贷”迅速抢占市场份额。统计资料表明，那一年该行“快贷”个人自助信贷产品新增金额高达1274,64亿元，建设银行由此位列同业中个人消费信贷增量之首。
2019年，建设银行的消费金融业务急剧萎缩，并非其独自现象，工商银行同期也遭遇类似困境，就连兴业银行，其年度增长速度也骤降超过二十倍。
这一现象与当时的社会背景紧密相连，首先银行业不良资产的压力持续上升，引发各方关注，特别是零售业务领域不良率显著增加，促使银行普遍加强相关风险控制措施；其次个人信贷资金存在违规使用的情况，资金流入股市和房地产市场的现象日益普遍，与政策方针相悖，因此银行也采取了控制信贷规模的措施。
然而，今年前半段，金融领域因疫情等不利影响而受阻，建设银行却依靠卓越的推广手段，让“快贷”产品迅速聚集客户，个人消费信贷总额再次突破两千亿元大关，攀升至两千五百五十八亿元，可谓达成了预期目标，同时也将吸引业界的瞩目。
3000亿消费贷天花板下，建行向左工行向右
今年三月，于招商业绩会议期间，行长田惠宇进行了如下思索：我们亦在探究一个议题——零售业务所占比重，其是否越大越理想？
我认为‘一个主体两个辅助’的构想是恰当的，尤其是这次疫情促使我们重新审视战略方向和方案的适宜性。零售行业倘若缺少独特性、实力雄厚的‘两个辅助’，‘一个主体’也难以持续发展。田惠宇着重指出。
所谓两翼，指的是公司金融和同业金融，一体则是零售金融。
根据以往资料分析，金融机构从事个人信贷服务时，常常遇到一个比较微妙的情况，似乎有一个不易察觉的界限限制着发展。
有媒体报道指出，过去五年间，众多全国性金融机构都难以控制对扩大消费信贷业务量的欲望，不过各家机构的信贷额度上限都比较清晰，通常在千亿到三千亿之间，而且各家银行之间的规模差异正在逐渐缩小。
近些年，金融领域利率出现下滑趋势，银行在确保资产状况良好的基本要求下，基本不会把个人信贷业务作为重点拓展方向去吸引新客户，因此，对内部已经具备优质条件的客户进行深度开发，便成为了当前的主要做法。
而要克服这一难题，那些拥有庞大客户基础且对公业务突出的大型银行将率先受益。换句话说，这些大型银行能够确保其零售业务的持续稳健发展。
当前形势下，个人信贷服务的潜在客户群体或许更集中于银行的企业服务范畴，例如公司发放薪酬的业务、住房公积金相关服务等，这些领域包含着素质较高的客户群体，并且拥有大量详尽的信息特征描述。
另外，在个人住宅信贷领域，更是聚集了大量品质极高的个人消费信贷客户群体。就这方面而言，大型国有金融机构（特别是工行和建行）所包含的发展潜力相当可观。
2020年中报显示：
建设银行个人住宅信贷总额达五万五千九百亿元，比二零一九年岁末增长了两千八百六十点六二亿元，在个人信贷资金中占有八十一点四的比重
中国工商银行个人住宅抵押贷款总额达到5.48万亿元，与2019年底相比，增长了3202.77亿元，在个人信贷资金来源中占据81.1%的比例。
招商银行个人住宅信贷总额达十二万亿元，较二零一九年岁末增长了九千二百二十六亿元，在个人信贷资金支持中所占份额为四成八分三
这极有可能表示，与被称作“零售业翘楚”的招商银行相比，建设银行和工商银行在拓展优质客户方面，前景更为广阔，尚存诸多未竟之事。
另外，根据三家银行的中期报告，到2020年6月30日为止，在互联网接入方面：招商银行的手机应用程序注册用户总计达到1.29亿人；建设银行的个人移动银行服务用户数量为3.67亿人；中国银行的相应用户规模为3.85亿人。
根据易观7月份的移动App数据统计，工行手机银行每月有6943.9万用户活跃；建行每月有6415.2万用户活跃；招商银行每月有4253.5万用户活跃。
这种情形表明，中国工商银行和中国建设银行其实并不缺少网络用户，可以挖掘的个人消费信贷需求群体非常可观。
一个疑问随之产生，工商银行和中国建设银行，在身份属性、经营规模、业务模式等方面高度一致，在疫情阶段都推出了力度相当的个体消费信贷扶持措施，然而实际成效却大相径庭，究竟是什么原因造成这种情况？（欢迎各位在后台发表看法）
似乎，建行的消费金融野心要大于工行。
新流财经于今年三月得到消息，建设银行已经打算独立创办一家消费金融企业，该公司的初步注册资金定为十亿元。
由此可见，建设银行在消费金融领域的计划将采取双重策略，对内不断筛选出优质的个人信贷客户群体；对外则需在防范风险的基础上，逐步拓展至基层民众，借助“速贷”的成熟模式以及建设银行平台上的用户流量，新成立一家规模达千亿级别的金融企业已为期不远。
但从目前的公开信息而言，工行仍未有相关消金牌照的部署。